В 2022 году в МО, включая Истру, отмечен рост выдачи краткосрочных займов

Также отмечается существенный рост просрочки по кредитам

Показатель долговой нагрузки (ПДН) в Подмосковье в 2022 году стал главным ориентиром для оценки кредитной устойчивости физических лиц. По сути ПДН показывает, какую долю ежемесячного дохода гражданин тратит на погашение кредитов и займов. Чем выше ПДН, тем меньше запас прочности у бюджета и тем осторожнее кредиторы подходят к новым выдачам. «Некоторые организации при расчете ПДН также учитывают размер коммунальных платежей потенциального заемщика с целью получить более полную картину о его регулярных обязательствах. При этом методика ЦБ расчета показателя не учитывает «коммуналку», а только текущие расходы на обслуживание кредитов и доходы заемщика. Банки и микрофинансовые организации перестраховываются, используя более жесткий скоринг» – поделились наблюдениями в кредитном агрегаторе «Кредитулька».

В первом полугодии 2022 года в Московской области зафиксирован рост просроченной задолженности на 15-20% по данным Банка России. На рост просрочки оказали влияние сразу нескольких факторов:

• удорожание товаров длительного пользования,

• переоценка рисков у кредиторов,

• переход части заемщиков на более короткие и небольшие по сумме продукты, чтобы перекрывать повседневные траты.

Динамика ПДН в городах области неоднородна. В городах-спутниках рядом с МКАД, где значительная часть населения занята в логистике, ПДН у среднестатистического заемщика рос медленнее. Это можно объяснить тем, что доходы в этом сегменте более диверсифицированы, а конкуренция работодателей смягчает кассовые разрывы. В городах с высокой долей поездок на работу в столицу изменчивость доходов выше: задержки премий и подработок приводят к сдвигам графиков платежей и «подталкивают» ПДН к верхней границе допустимых значений.

Отдельная особенность 2022 года — высокая доля займов до 30 000 рублей в малых промышленных населённых пунктах и городах с признаками монопрофильной экономики, в том числе в Истре. Такие суммы чаще используются как «мостик» на срок от нескольких недель до 3 месяцев: закрыть долги за коммунальные услуги, оплатить транспорт, медицинские и бытовые расходы. Для скоринга это выглядит безопаснее крупного кредита, но на стороне заемщиков накапливается «каскад» небольших обязательств, который в сумме повышает ПДН и чувствительность бюджета к любым внеплановым тратам.

Структура долга у заемщиков Подмосковья смещалась в сторону кредитных карт и коротких потребительских займов, что видно по росту доли ежемесячных минимальных платежей в составе всех обязательств. Такой поворот снижает единичную нагрузку на кошелёк, но делает бюджет зависимым от регулярности доходов: любая просрочка по «мелочам» быстро передается по цепочке на остальные платежи и ухудшает кредитную историю.

Для банков и микрофинансовых организаций (МФО) тренд первой половины 2022 года означал более осторожные решения при уровне долговой нагрузки, близком к допустимым регулятором порогам. В объеме выдач стали чаще встречаться предложения с небольшими суммами и фиксированным ежемесячным платежом, чтобы удержать общий уровень нагрузки. В практическом плане для заемщика это приводило к «расщеплению» потребности: вместо одного крупного кредита он оформлял несколько микрозаймов, что в статистике и дало рост доли займов до 30 000 рублей.

На карте Подмосковья можно выделить три поведенческих сценария. В экономически диверсифицированных городах с развитым сервисным сектором ПДН рос умеренно за счёт частичной компенсации доходами от услуг и торговли. В городах, где доминируют сменные графики и вахтовая занятость, ПДН прибавлял быстрее — графики выплат по кредитам чаще «натыкались» на неравномерные доходы. В малых промышленных городах при высокой доле займов до 30 000 рублей дисциплина платежей стала ключевым фактором сохранения приемлемого уровня ПДН: даже короткая просрочка заметно портила общий профиль заемщика.

«Сегодня на рынке существует множество предложений микрозаймов до 30 000 рублей с нулевой процентной ставкой на срок до месяца. Но, несмотря на отсутствии переплаты по процентам по таким займам, они существенно увеличивают ПДН, так как выдаются на короткий срок, а обязательный платеж равен сумме тела займа» – добавили в «Кредитульке».

Рост просроченной задолженности на 15-20% в первом полугодии 2022 года объясняется и технически: ужесточением подходов к оценке платежеспособности, более строгим учётом постоянных расходов заемщика и обязательств по нескольким продуктам одновременно. Некоторые финансовые организации при расчёте ПДН также активнее учитывали такие траты, как коммунальные платежи.

Итог для региона в 2022 году можно описать так: закредитованность стала более «мелкой», но более частой. ПДН у значимой части клиентов кредитных организаций вырос за счёт накопления небольших обязательств и сокращения запаса прочности в семейном бюджете. В городах с признаками монопрофильности, в том числе в Истре, ключевую роль сыграла популярность займов до 30 000 рублей — удобных для закрытия текущих потребностей, но требующих безупречной дисциплины, чтобы не допустить перехода в просрочку и не ухудшить кредитную историю.