Подходы к оценке кредитоспособности заёмщиков: современные методы и технологии

На основании полученных результатов банки принимают решение предоставить клиенту займ онлайн без отказа или отклонить заявку. Чем лучше персональный рейтинг, тем выше вероятность, что заявитель получит деньги.

Зачем банки проверяют клиентов

Способность клиента соблюдать график платежей — главный фактор, определяющий уровень рисков банка, МФО (МФК или МКК).

Требование по оценке потенциальных заёмщиков закреплено в положении ЦБ РФ № 254-П. Банки обязаны создавать резервы кредитования под разные категории клиентов.

Оценка физических лиц

Банки используют три основных метода проверки: организационный, финансовый, сравнительный.

Способы оценки клиентов-физлиц включают:

• Скоринговые модели

• Анализ данных из БКИ

• Андеррайтинг

Скоринговая модель — алгоритм, позволяющий оценить способность заемщика вовремя погасить задолженность. В него закладываются определенные параметры:

• Среднемесячный доход заемщика

• Трудовой стаж

• Должность, уровень образования

• Возраст

• Семейное положение

• Число иждивенцев

• Наличие ликвидного залога

Полученный показатель сравнивают с количественным порогом — линией безубыточности. Если интегральная величина выше установленного порога, клиенту выдадут ссуду.

Изучение сведений в БКИ помогает оценить опыта взаимодействия клиента с кредиторами, платежную дисциплину заявителя. А еще кредиторы анализируют множество порядка 15 документов перед принятием окончательного решения.

Оценка юридических лиц

Существует два направления финансового анализа юрлиц:

• Включает основные разделы аналитической работы из системы финансового управления

• Анализ финансовой отчетности

Чтобы определить способность юрлица вернуть ссуду в срок, проводят следующие мероприятия:

1. Сбор информации

2. Оценку устойчивости финансового положения компании

3. Оценку кредитного риска

Оценка основана на системе коэффициентов: ликвидности, финансовой устойчивости и деловой активности.

Ликвидность

С помощью этих показателей кредиторы оценивают способность компании вовремя выполнять краткосрочные обязательства.

В процессе расчета ликвидности оцениваются:

• Текущая, быстрая, абсолютная ликвидность

• Покрытие процентов

Эти параметры учитывают в первую очередь.

Финансовая устойчивость

Этот показатель демонстрирует стабильность юрлица, достигаемую за счет высокой доли собственного капитала и независимости от внешних источников финансирования. Основные коэффициенты — автономия, обеспеченность собственным капиталом, его маневренность, устойчивость бизнеса, запас оборотных средств.

Деловая активность

Показатель отражает интенсивность оборота средств и способность создавать денежные потоки. Кредиторы рассчитывают оборачиваемость активов, оборотных средств, задолженности (дебиторской, кредиторской), собственного капитала компании.

После анализа всех коэффициентов заемщиков относят к одной из категорий:

• Ненадёжный

• С ограниченной кредитоспособностью

• Достаточно надежный

• Надёжный

Оценка полезна не только кредиторам, но и заемщикам. Она помогает объективно взглянуть на свои возможности перед тем, как оформить быстрый займ на карту.