Как правильно обслуживать несколько задолженностей

На практике у одного заемщика нередко появляется сразу несколько договоров, заключенных в разные дни и на разных условиях. При этом какие то малоизвестные МФО разрешили оформить сразу несколько договоров. В результате платежи начинают напоминать расписание пересадок, где любая пропущенная остановка оборачивается дополнительными расходами.

Ситуация усложняется тем, что микрофинансовые организации обычно устанавливают высокую цену просрочки. Даже небольшая задержка может запустить цепочку штрафов, из за которой первоначально небольшой долг становится заметной нагрузкой для бюджета.

Где график платежей чаще всего дает сбой

Главный источник проблем при нескольких микрозаймах это разные даты списаний и разные суммы к оплате. Когда у договоров нет единого календаря, риск ошибки возрастает из за бытовых мелочей, от смены даты зарплаты до забытых уведомлений в телефоне.

Отдельный риск связан с эффектом накопления. Штрафы и пени, то есть санкции за нарушение сроков, добавляют к долгу новые начисления, а проценты продолжают считаться по условиям договора. В итоге просрочка по одному займу способна потянуть за собой срыв платежей по другим, как снежный ком, который набирает массу на склоне.

Проверка финансовых возможностей

Первый шаг в управлении несколькими договорами обычно начинается не с платежей, а с оценки реальной нагрузки. При поверхностном взгляде суммы могут казаться небольшими, но в сумме они конкурируют с обязательными расходами, такими как жилье, транспорт и связь.

На практике расчет строят вокруг сопоставления доходов и обязательств, чтобы понять, какая сумма остается на погашение в каждом расчетном периоде. Чаще всего в список для подсчета включают следующее

• регулярный доход после налогов и обязательных удержаний  

• все действующие долговые обязательства, включая кредитные карты и рассрочки  

• минимальные платежи и даты по каждому микрозайму  

• реалистичный остаток средств, который остается на погашение, например 5000 рубли или 12000 рубли в зависимости от бюджета  

Единый план погашения, сроки и цена долга

При нескольких займах главным инструментом становится общий план, который сводит разрозненные условия в одну картину. В этом плане обычно фиксируют даты, суммы и приоритеты, потому что без такой схемы легко пропустить платеж и получить начисления за просрочку.

В финансовой практике встречаются две популярные стратегии закрытия долгов, и у каждой есть сторонники. Одна делает ставку на психологический эффект быстрых побед, другая на снижение переплаты по процентам

• метод снежного кома, при котором сначала закрывают самый маленький долг, освобождая деньги для следующих платежей  

• метод лавины, при котором в первую очередь гасят самый дорогой займ с высокой процентной ставкой, чтобы уменьшить общую переплату  

Выбор подхода обычно зависит от того, что важнее в конкретной ситуации, скорость освобождения платежного пространства или минимизация стоимости долга.

Рефинансирование как способ объединить платежи

Когда несколько договоров начинают давить на бюджет одновременно, в поле зрения часто попадает рефинансирование. Под этим термином понимают оформление нового займа для погашения прежних, чтобы вместо нескольких платежей остался один, с более предсказуемым графиком.

Потенциальная выгода рефинансирования обычно измеряется двумя параметрами. Первый это снижение ежемесячной нагрузки. Второй это управляемость, когда уменьшается число дат и каналов оплаты, а риск случайной просрочки становится ниже.

Когда один микрозайм перекрывается другим, ситуация может выглядеть как временное облегчение, но общая нагрузка обычно растет. Причина проста, появляется новая сумма долга, а проценты начисляются уже на увеличенную базу, даже если часть средств уходит на закрытие старых обязательств. Поэтому стоит подумать над тем, чтобы урегулировать ситуацию, пока она не привела в долговую яму.